Год после принятия закона № 353-ФЗ о потребительском кредите. Итоги

Прошло чуть больше года с момента принятия нового Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. Многие ли заемщики увидели разницу? Благотворно ли сказались изменения закона на ситуацию с потребительским кредитованием? Давайте поговорим об этом.

Принятие этого закона поставило точки во многих вопросах, которые ожесточенно вели заемщики с банками и банки с заемщиками, суды просто тонули в жалобах и исках по данному вопросу. Новый закон сильно ограничил банки в своих уловках по отношению к заемщикам. Теперь банк не вправе напечатать важную для заемщика информацию мелким нечитаемым шрифтом, завуалировать или просто не указать полную стоимость кредита. Теперь заемщик увидит не только саму процентную ставку по кредиту, но и дополнительные расходы, комиссии, сборы, страховки, которые влияют на размер платы за пользование кредитными деньгами.

Потребитель банковского кредитования наверняка заметит, что с прошлого года кредитные договора всех банков стали идентичны. Это связано с тем, что оформление договора потребительского кредита также стало предметом регулирования нового закона. Изменилась сама конструкция договора. Предусматривается наличие общих условий кредитования, которые каждый банк определяет для себя и распространяет их действие на неограниченный круг заемщиков. Т.е. это базовые условия, применимые ко всем заемщикам данного кредитного продукта – потребительского кредита. Она не подписывается заемщиком и банком и публикуется, как правило, либо в общедоступных местах в офисе банка, либо на сайте, либо выдается заемщикам в виде буклета или отдельного документа. Вторая часть договора предусматривает согласование конкретных параметров кредита с каждым конкретным заемщиком. Это так называемые «индивидуальные условия». Они подписываются сторонами и фиксируют договоренности относительно существенных условий кредитной сделки – суммы кредита, процентной ставки, срока, валюты сделки и иных параметров кредита.

Закон также обязал банки указывать в определенном месте договора и достаточно большим шрифтом общую стоимость кредита. Так что теперь заемщик не сможет обвинить законопослушный банк в сокрытии важной информации при оформлении документов по кредиту. Кроме того, заемщик получил право отказываться или соглашаться на дополнительные услуги банка (выпуск пластиковой карты, например), а также право на отказ от передачи прав требований по договору. Этот важный момент означает, что заемщик вправе запретить банку передавать права требования по договору в частности коллекторским агентствам.

Принимая во внимание все вышеописанное, можно решить, что теперь-то правда в любом случае на стороне заемщиков. Но не все так безоблачно на практике. Решение о выдаче кредита принимает все же банк. И если инициатива заемщика по отказу от различного рода дополнительных услуг или передаче прав по договору не устраивает кредитную организацию, то решение о выдаче кредита может быть принято и отрицательное.

Добавил новый закон и «плюсов» на сторону банков. Теперь банк вправе увеличить процент в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию, если она предусмотрена договором.

Закончены споры о платности-бесплатности услуг, связанных с открытием и ведением счета. Теперь обслуживание, ведение, открытие счета, привязанного банком к конкретному выданному потребительскому кредиту, должно быть бесплатным.

Таким образом, законодательство в сфере банковских услуг медленно, но верно движется в сторону защиты экономически слабой стороны в правоотношениях, в сторону защиты граждан в отношениях с банками. Закон прекратил многие споры, устранил пробелы, решаемые порой неоднозначной судебной практикой, урегулировал некоторые вопросы банковского кредитования. Будем ожидать подобных шагов в отношении ипотечного кредитования, а также иных банковских продуктов.