Страховое возмещение ОСАГО

Страховое возмещение – это компенсация в виде денег, которую страховая компания выплачивает страхователю, когда наступает страховой случай. Страховка иногда может быть выплачена не деньгами, а, к примеру, при страховании автомобиля Вам будет предложено сделать ремонт автомобиля в автосервисе или замена деталей. Эти работы выполняются в автомобильной мастерской, за услуги которой платит страховщик, тем самым компенсируя причиненный Вам ущерб.

Под ОСАГО подразумевается обязательное страхование автогражданской ответственности.

На основании вышеизложенного, страховое возмещение по ОСАГО – это получение страховки (денег и/или ремонта) в случае попадания Вами в дорожно-транспортное происшествие за поврежденный автомобиль, получение травмы и др.

Мы знаем, что страхуют автогражданскую ответственность для тех случаев, чтобы у пострадавшего в ДТП была возможность получить возмещение вреда, который был причинен его автомобилю или жизни (здоровью), а также другому имуществу. Правда в настоящее время автовладельцы довольно часто сталкиваются со случаями, в которых некоторые страховые компании добровольно не хотят выплачивать страховку и/или недоплачивают стоимость ущерба.

Страховая компания часто на практике может и отказаться производить Вам выплату по разным причинам. Чаще всего встречается несоблюдение страховой компанией действующего законодательства либо искажение ею существующих правовых норм.

В РФ по ОСАГО сейчас определен ограниченный размер выплаты, и он составляет 400 тысяч рублей. Выплаты бывают следующие:

За нанесение вреда здоровью и/или жизни человека: выплата будет составлять 240 тысяч рублей, а максимальная выплата на одного человека здесь – 160 тысяч рублей;

за нанесение вреда имуществу: выплата будет составлять 120 тысяч рублей за один автомобиль.

На практике большая часть страховых споров решается в суде, так как отказ по ОСАГО неправомерен. Отказ от оплаты денежных средств служит также основанием и для взыскания процентов со страховой компании.

Рассмотрим алгоритм действий участников ДТП для того, чтобы они получили страховку в указанный законом срок и полностью. На деле все просто: надо чётко следовать требованиям, указанным в Правилах ОСАГО и стараться внимательно оформлять все документы.

В законе «Об ОСАГО» указана статья, в которой указано, какие действия необходимо предпринять страхователю и потерпевшему, когда наступает страховой случай. В этой статье подробно изложен порядок действий пострадавшего при ДТП.

Если Вам не повезло, и Вы стали участником ДТП, сразу же попросите у виновника сведения по его договору страхования, в какой страховой компании он застрахован, срок действия его договора страхования, номер его полиса, ФИО лиц, которые указаны в полисе ОСАГО. Можно даже сфотографировать полис, чтобы у Вас были все данные.

Необходимо сразу же на место ДТП вызвать сотрудника ГИБДД (исключение составляют случаи составления Европротокола, когда сотрудников ГИБДД вызывать не нужно). Однако, это рискованно, так как Вы можете неправильно оценить сумму ущерба (могут быть скрытые дефекты), и тогда Вы лишитесь страховки в полном объеме. Так как сумма страховки по Европротоколу составляет не более 25 000 рублей. Если сотрудники ГИБДД отказались приехать на место Вашего ДТП, тогда Вам необходимо самостоятельно или с помощью аварийного комиссара, вызванного из страховой компании, составлять схему ДТП и подписать ее обоими участниками ДТП. С этой схемой необходимо ехать в ГИБДД и оформлять там все остальные документы.

Далее необходимо правильно и четко заполнить бланк извещения о ДТП, который был выдан Вам страховщиком. Если даже виновник ДТП отказывается заполнить извещение, то заполните свою часть и поставьте свою подпись.

В ГИБДД, когда будут оформлены справки и другие документы, нужно внимательно их прочитать, чтобы не было никаких ошибок. Иначе страховая компания может отсрочить Вам выплату по ОСАГО до предоставления правильно заполненных соответствующих документов.

Справка о ДТП оформляется сотрудниками ГИБДД. Нужно внимательно посмотреть, чтобы в ней были отражены все повреждения, которые появились на Вашем автомобиле после ДТП.

После чего Вы, как потерпевший в ДТП, должны в течение пятнадцати рабочих дней съездить в страховую компанию. Туда Вы должны привезти документы, указанные в Правилах. На сегодняшний день есть изменения в законодательстве, согласно которых Вы также вправе обратиться в любую страховую компанию: где застрахованы Вы или виновник, для получения страховки.

В Правилах ОСАГО подробно указано, какие документы Вы должны принести для того, чтобы своевременно получить страховку: извещение, справки, протоколы, постановления, определения ГИБДД, документы на автомобиль, банковские реквизиты и др.

Собрав все справки, можно собираться в страховую компанию. Там необходимо сдать весь указанный выше пакет документов и получить от них направление на осмотр автомобиля (независимую экспертизу). Осмотр автомобиля чаще всего проводят рядом со страховщиком в тот же день. Как правило, экспертизу оплачивает страховщик, либо он выплачивает пострадавшему стоимость экспертизы вместе со страховым возмещением.

Страховку выплачивают в течение срока: тридцать дней. Срок начинает течь с того дня, когда Вы привезли в страховую компанию весь необходимый по закону комплект документов.

Если Вы не удовлетворены суммой выплаченного Вам возмещения, это означает, что у страховой компании имеется договор с экспертами, которые естественно будут составлять свои отчеты так, чтобы страховая компания несла как можно меньше убытков. Эксперты ведь тоже заинтересованы в работе. А страховые компании являются их клиентами (можно сказать, работодателями). Вы, конечно, вправе обратиться и к другим независимым оценщикам или экспертам и получить свой отчет о сумме восстановительного ремонта. Однако Вы должны знать, что все эксперты рассчитывают стоимость ущерба исходя из региональных среднерыночных цен, при этом обязательно учитывается износ заменяемых деталей. На практике часто встречаются случаи, когда в автосервисе при ремонте автомобиля обнаруживаются скрытые повреждения в автомобиле, которые не были указаны в Вашем акте осмотра, составленном оценщиком по направлению от страховщика, но которые появились от Вашего попадания в ДТП. Вам тогда необходимо "притормозить" ремонт и уведомить страховую компанию, что необходимо провести дополнительный осмотр автомобиля. Стоимость ремонта скрытых повреждений Вам придётся оплачивать самостоятельно, если Вы этого не захотите сделать.

Проще всего отремонтировать автомобиль и взыскать фактические затраты потом со страховой компании за ремонт автомобиля, предъявив счета (заказ-наряды) автосервиса. При этом необходимо сравнить заказ-наряд и экспертизу страховщика на предмет того, чтобы они соответствовали друг другу по видам работ и замене деталей. Страховая компания не возмещает стоимость износа деталей, которые Вы заменили в автосервисе. Если сумма ущерба выше суммы, которую по закону обязаны выплатить страховая компания, то Вам придется писать иск в суд на виновника ДТП, являющемуся причинителем вреда, который должен будет произвести выплату потерпевшему разницы между фактическим размером причиненного Вам ущерба и страховкой, выплаченной страховой компанией.

Потерпевший также вправе, когда обратится в суд, потребовать также со страховой компании стоимость утери товарной стоимости автомобиля. Для этого необходимо провести дополнительную оценку УТС Вашего автомобиля. Можно ее провести на основании того акта осмотра, который был составлен когда осматривали Ваш автомобиль оценщики страховщика. Нужно помнить, что УТС рассчитывается, как правило, на автомобили, у которых прошло не более 5 лет со дня их изготовления. В суде со страховой компании можно взыскать стоимость проведенной Вами экспертизы и о возмещении судебных издержек, которые Вы понесли, в том числе Ваши затраты на услуги юриста в суде. С недавних пор теперь к спорам о взыскании страховок применяется также закон по защите прав потребителей. В связи с нововведениями, даже госпошлину сейчас по указанным спорам платить не нужно. И со страховой компании дополнительно можно еще взыскать штраф за невыполненные или несвоевременно выполненные обязанности.

Как же получить сумму, которая необходима для ремонта:

Если страховку уменьшили путем расчета износа автомобиля, то разницу между всей суммой ущерба и выплаченной суммой Вы можете взыскивать, подав иск на виновника ДТП.

Если страховка занижена экспертом, то можно обратиться к другому оценщику для проведения своей независимой экспертизы. Когда получите экспертизу, можете обратиться к страховщику и потребовать доплату необходимой суммы. Но на практике страховые компании довольно часто добровольно платить не хотят. Тогда Вы идете к юристу, который составит Вам иск в суд и представит Ваши интересы в суде.

Если страховка уменьшена страховщиком путем уменьшения выплаты, указанной в оценке независимого оценщика, у которого Вы делали оценку по своей инициативе, то тогда можно попробовать через суд взыскать недоплаченную сумму. Страховщик своими действиями уже показал, что полностью производить выплату страховки по оценке эксперта не будет.

Самым лучшим вариантом получения страховки все-таки является взыскание через суд произведенных Вами фактических затрат на ремонт (восстановление) Вашего автомобиля. В таких ситуациях даже ничего доказывать не потребуется. Только предъявить документы, которые подтверждают Ваши фактические расходы. А в случае с проведением Вами независимой экспертизы есть вероятность, что страховая компания будет в суде оспаривать ее, не соглашаясь с суммой оценки.

Вот пример дела, которое было выиграно в суде по фактическим расходам:

В Решении от ...... года по Делу № 2-..../2013 Мирового судьи г. Екатеринбурга по иску г-жи О....й к ООО «Росгосстрах» указано, что в материалах дела присутствуют документы, из которых видно подтверждение фактических затрат Вами на ремонт автомобиля, и они составили: на выполненные работы, расходные материалы и краску 16 880 руб., на запасные части 20 712 руб. Эти расходы понесены истцом в целях восстановления своего имущества после ДТП и их следует отнести к реальному ущербу. В связи с вышеизложенным, исковые требования по взысканию стоимости ремонта удовлетворяются. На стоимость запчастей, которые истец заменил в процессе ремонта, начислен износ, учет которого не противоречит законодательству Российской Федерации, тем самым отсутствует неосновательное обогащение истца.

В деле имеется отчет, который был представлен ответчиком. В нем указано, что износ кузовных деталей составляет 29,75%, износ изделий из пластмассы составляет – 45,14%, износ остальных комплектующих – 31,61%.

Таким образом, стоимость ремонта автомобиля г-жи О....й, в том числе учитывая износ, составляет: 16 880 руб. (выполненные работы и краска) + 12 127,59 руб. (стоимость деталей, учитывая износ) = 28 807,59 руб.

Учитывая ранее выплаченную ответчиком сумму, суд взыскивает в пользу истца 23 787,59 руб.»

Автовладельцы редко самостоятельно идут в суд, предпочитая обращаться за помощью к услугам автоюристов, которые могут помочь Вам в судебных делах. Вам даже не нужно присутствовать на заседаниях. Необходимо только оформить доверенность представителю для того, чтобы он мог представить Вас в суде.

По поводу подачи жалоб в другие инстанции, как Российский Союз страховщиков или в страховой надзор, можно указать, что в 50% случаях есть смысл, в 50% случаях - нет смысла, так как они могут встать на сторону потерпевшего, а могут принять сторону страховщика, указав, что он пользуется результатами независимой экспертизы, а, следовательно, не нарушает законодательства.