Вас консультирует

foto-large

Юрист
Брусков Павел Витальевич

Законна ли работа коллекторских агентств?

Просмотров: 375

Все чаще банки и иные кредитные организации обращаются к услугам и помощи коллекторских агентств для "выбивания" своих денег из должников. Законна ли работа коллекторов? Разбираемся с позиции закона.

Уже ни для кого не секрет, что закредитованность нашего населения достигает максимальных значений – редко встретишь работающего человека, не имеющего кредита, а то и нескольких кредитов. Многие банки начали раздавать кредиты и пенсионерам, и студентам. От их предложений сложно устоять – ведь порой кредитную карточку привозят даже домой в любое удобное время. Достаточно заполнить несколько строчек на сайте банка, указать свой адрес – и вуаля, без визитов в банк и без каких-либо затрат времени и сил Вы стали клиентом банка, заемщиком и, возможно, в дальнейшем, должником.

Финансовая грамотность подавляющего большинства населения оставляет желать лучшего, мало кто планирует свои расходы, а уж о доходах и говорить не приходится. Поэтому вполне закономерно, что огромное количество заемщиков превращаются в должников, в неплательщиков. В армию должников входят и те, кто попал в тяжелую финансовую ситуацию по причине сокращений на работе, болезни или каких-то непредвиденных жизненных ситуаций, и те, кто, оформляя кредиты, изначально не собирался их погашать. Однако методы работы банков со всеми категориями должников примерно одинаковы.

Как правило, мало банков идут сейчас на уступки своим заемщикам и соглашаются на, так называемые, «кредитные каникулы», отсрочки, приостановку начисления процентов и т.д. Поэтому, попав в колесо пени и штрафов, раскрученное банками, выбраться бывает очень сложно. А тут еще вступают в игру коллекторы. Это слово вызывает ужас у многих. Так кто же они?

Это нерусское слово «коллектор» пришло к нам из американской юридической практики агентств по сбору долгов, от английского слова «collection», которое означает «сбор».

Обращаются к коллекторам, в основном, банки, т.к. поток должников у них массовый, основания для взыскания долгов одинаковые – это кредитные договора определенного типа. Отношения между банками и коллекторами могут строиться по-разному. Банк либо просто «продает» долги своих заемщиков по гражданско-правовому договору уступки права требования, либо создает аффилированное себе агентство, которое подконтрольно банку, но все равно является отдельным юридическим лицом и работает также по договору уступки. Передача долга может происходить и на комиссионной основе.

Многие страдающие от деятельности коллекторов должники интересуются, а на основании какого закона действуют эти агентства? Так вот, отдельного закона, регулирующего деятельность агентства по сбору долгов, нет. Т.е. нет законодательно сформулированного требования к таким агентствам и к специалистам этих агентств.

Тогда возникает другой вопрос – правомерна ли передача прав на взыскание долга от банка к сторонним юридическим лицам? Ведь физическое лицо заключало договор с банком - организацией специфической, имеющей лицензию на банковскую деятельность, и именно ей предоставляло свои персональные данные и данные о своем финансовом положении. И вдруг этот долг с него требует странная, неизвестная ему контора, не обладающая статусом кредитной организацией. Давайте разберемся с юридической стороной вопроса.

Передача долга вполне разрешена действующим законодательством, об этой возможности прямо указано в Гражданском кодексе РФ. Кроме того, данную ситуацию допускает и новый закон «О потребительском кредите (займе)». До принятия Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 года были жаркие дебаты по вопросу, возможна ли передача долга заемщика организации, не являющейся кредитной. Позиция одной стороны была сформулирована в Письме Роспотребнадзора № 01/107901-32 от 23 августа 2011 г., где говорилось о том, что долг мог быть передан только кредитной организации. Противоположная позиция изложена в Информационном письме Президиума ВАС от 13 сентября 2011 г. N 146. Высший Арбитражный суд постановил, что уступка банком долга организации, не являющейся кредитной, не противоречит законодательству. Такая уступка не требует согласия заемщика. Суд исходил из того, что требование возврата долга по кредиту не относится к требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора. Споры закончились с принятием закона «О потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ от 21.12.2013 года, где прямо допускается передача долгов банками организациям-коллекторам без лицензии на осуществление банковских операций.

Так же прописан в законе и ответ на возможный вопрос о правомерности передачи персональных данных заемщиков-должников коллекторам. В статье 12 указана обязанность коллекторов хранить информацию, ставшую им известной в связи с уступкой прав, в том числе персональные данные.

Но ужас на должников наводит вовсе не отсутствие нормативной основы для работы коллекторов, а этические стороны их деятельности, порой граничащие с уголовным законом. Постоянные изматывающие звонки коллекторов – этим уже не удивишь должников. Сейчас встречаются гораздо более изощренные методы воздействия – угрозы и моральное давление на родственников, сообщение негативных сведений по месту работы должника, распространение о нем негативной, иногда порочащей честь и достоинство, информации, причинение ущерба имуществу должника (коллекторы стали обклеивать двери должника различными листовками). Нередко коллекторы, пользуясь незнанием должниками законной процедуры взыскания задолженности, вводят их в заблуждение и пугают действиями, которые не могут быть применимы коллекторами в рамках действующего законодательства. Должники становятся заложниками в действиях недобросовестных коллекторов и, естественно, слабой и незащищенной стороной в данных правоотношениях.

Большие надежды возлагались на появление специального закона о деятельности коллекторских служб, но до настоящего времени он не принят. Отдельные ограничения на действия коллекторов все же прописали в Законе «О потребительском кредите (займе)» в статье 15. Например, установлен запрет на вступление в контакт с должником в ночное время, а также запрет на действия, имеющие целью причинение вреда должнику.

Если Вам пришлось столкнуться с вызывающими и явно неправомерными действиями коллектора или агентства по сбору долгов, юристы советуют действовать следующим образом. Во-первых, попросить представиться вступающему в любой контакт с Вами лицо. Помните, что по закону Вы имеете право знать, в отношении какого именно долга какого банка с Вами ведутся переговоры. Если действия коллектора, по Вашему подозрению, выходят за рамки закона, то необходимо напомнить ему о ст. 15 Закона «О потребительском кредите (займе)», а на его угрозы отвечать предупреждением о своем праве обратиться в прокуратуру или правоохранительные органы с жалобой на действия коллектора.

В любом случае Вы всегда можете обратиться к юристам-профессионалам с целью защиты Вас от неправомерных действий недобросовестных коллекторов. 

Приглашенный автор


См. также:

  1. Работа коллекторов не причиняет морального ущерба должнику
  2. Коллекторы вымогали погашенный кредит



← Назад в раздел