Коллекторское агентство

Коллекторское агентство (реже – агентство по сбору долгов) – это фирма, организация, родом деятельности которой является взыскание долгов с должников. Коллекторские агентства представляют интересы кредиторов, займодавцев. Работа осуществляется как с разовыми поручениями (от населения и предприятий – юридических лиц), так и на постоянной основе – в сотрудничестве, тандеме с какой-либо кредитной организацией (банком), выдающей кредиты, и как следствие – имеющей много должников. Сам банк не желает связываться с массой рутинной юридической работы, и кроме того, работа коллекторских агентств не совсем чиста (разговор об этом пойдет дальше), и банку не совсем удобно подставлять свое имя в таких процессах.

Агентства коллекторов представляют собой обычную коммерческую организацию, как правило – ООО. Действуют они не оголтело, это все таки не бандиты (в основном), тем более, что их деятельность связана с постоянным контактированием с судьями, судебными приставами, надзорными органами. Работники коллекторских агентств – это юристы, люди, как правило, с высшим юридическим образованием, владеющие опытом работы в государственных должностях, часто – бывшие судебные приставы. Характерная и нужная черта для коллекторов – напористость (читай – наглость), навязчивость, назойливость, настырность. Работа коллекторов осуществляется в состоянии противодействия, противоборства, то есть в постоянной конфликтной ситуации. Робким и скромным юристам путь в такую работу заказан. Успешность коллектора зависит от того, насколько он умело сможет так психологически надавить на должника, чтобы тот принес деньги кредитору сам. Действия коллекторских агентств зачастую представляют собой явное вымогательство, шантаж, угрозы, граничащие с уголовным преступлением.

__________________________________________________________

Один из типовых вопросов в моем юридическом форуме: kollektor forum

Работа коллекторов по взысканию долга начинается на основании юридического обязательства. В руки агентства должен попасть документ о том, что оно представляет интересы кредитора. Типовая ситуация – когда банк, выдающий кредиты накапливает много должников с различной суммой дебиторской задолженности и различными сроками просрочки. Высланные в адрес должников претензии результатов не принесли (ряд заемщиков отсеялся на этой стадии, некоторым предоставлена отсрочка, реструктуризация, некоторые частично погасили долг и т.д.). Но кое-какой перечень должников, которых уже можно назвать злостными, остался. Банк, имеющий свой юридический отдел, подает на должника в суд, в 99% случаев суд выигрывает, так как все необходимые документы имеет на руках, и получает исполнительный лист о взыскании долга.

Вот эти злостные должники и будут клиентами коллекторского агентства. Банк, как правило, имеет свое, прикормленное коллекторское агентство, с которым он заключает договор о переуступке долга и передает ему должников по списку для растерзания, передает юридические судебные документы, на основании которых появляется возможность требования долга. Законность такой уступки долгов весьма сомнительна. До 2012 года банки делали такую переуступку в массовом порядке, но в июне 2012 года Верховный суд выпустил постановление Пленума по спорным ситуациям в сфере защиты прав потребителей, где акцентировал внимание на том, что запрещено банкам без письменного согласия самого должника передавать долг коллекторским агентствам. Не думаю, что это будет серьезным препоном в сотрудничестве банков и коллекторских агентств – просто отныне они будут включать в кредитный договор соответствующую строчку о возможности такой уступки долга, написанную мелким шрифтом где-нибудь в конце здоровенного кредитного договора, который заемщик, как правило, и до конца-то не дочитывает. Единственное, что сейчас те кредитные договоры, которые заключены примерно в 2008 – 2012 годах и которые не исполнены, накопились в банках и исполнять их придется без участия коллекторов. Но это явление временное. Несмотря на некоторое снижение объема рынка коллекторских услуг в связи с указаниями Верховного суда (по разным оценкам, на уровне 20 – 30 %), работы коллекторам хватает, и с учетом активного рынка кредитования можно сказать, что ее будут хватать и в дальнейшем. Помимо банков, работы коллекторским агентствам добавляют жилищные управляющие компании, накопившие перечень должников – неплательщиков по долгам за коммунальные услуги, предприятия, взыскивающие долги с поставщиков и заказчиков, а также разовые эпизодические заказы частных лиц.

Визит коллекторов.

Обратите внимание, как умело и профессионально действуют эти коллекторы:

1. Встреча с должником проведена наедине, без свидетелей.

2. Ни одной угрозы (в юридическом плане) не прозвучало, то есть даже если бы должник осуществлял аудиозапись на диктофон – это ему не помогло бы.

3. На должнике не осталось никаких телесных повреждений или побоев.

Но несмотря на это, эффект от прихода коллекторов вполне реальный и ощутимый, что видно по поведению должника.

________________________________________________________________________________________

Законом предусмотрена возможность принудительного судебного взыскания долгов, а также последующего принудительного исполнения – то есть взыскания долга приставом. Если вникнуть, то возникает резонный вопрос – а зачем вообще нужен коллектор и его агентство, если суд все равно долг взыскал, и пристав должен его исполнить? Теоретически – да, если бы все работало, как в теории, то коллекторов и не надо было бы вообще. Но в жизни все гораздо сложнее. Российские законы построены таким образом, что позволяют должнику уклоняться от возврата долгов практически безнаказанно. Скрыть долг сейчас легко. Конечно, если человек работает в государственном учреждении, имеет «белую» заработную плату, автомобиль в собственности, счета в банках и т.д., то взыскание долга проблем не представляет, и коллектор тут не нужен. Но такие люди, как правило, до долгов и не доводят, а если ситуация дошла до критической точки - то долги свои гасят, во избежание ареста и изъятия имущества. Большим плюсом является также госслужба – официальная зарплата, из которой разрешено законом удерживать и изымать половину в пользу взыскателя-кредитора. Государева служба затягивает своей стабильностью, с течением времени работнику присваиваются все новые чины или звания, зарплата растет (хоть и ненамного, но все-таки…). И просто так с такой должности уже не уволишься; поскрипит зубами должник и смирится с удержанием половины заработка.

Но таких случаев – абсолютное меньшинство. Обычный должник – человек без постоянного места работы, хоть и зарегистрированный по месту жительства, но фактически проживающий где-то в другом месте, а где конкретно – никто толком и не знает, не работающий (официально, понятное дело, а по факту – работающий без документов), имущества не имеющий. Наши законы такое допускают и попустительствуют этому. Принудительной отработки в России нет, и насильно заставить человека отрабатывать долг нельзя, как бы не хотелось этого сделать. И коллекторское агентство тут поставлено перед весьма непростой ситуацией. Действительно, по закону тут сделать ничего нельзя. Судебный пристав все возможные действия для взыскания долга предпринял, ни заработка, ни имущества у должника не нашел, и, что называется, «умыл руки». Окончил исполнительное производство, юридически выражаясь, ввиду невозможности взыскания долга, задолженность признана безнадежной. Государственный механизм принуждения закончен.

Но коллектор не связан государственными регламентами. Он может прессовать должника и далее, переходя уже из юридической плоскости в психологически-вымогательскую. Вот тут мы подходим к тому, чтобы понять и осознать разницу между судебным приставом-исполнителем и коллекторским агентством.

________________________________________________________________

Вот описание того, какими могут стать коллекторы в будущем:

kak vse bilo kogda ne stalo proshlogo

Как указано ранее, агентства коллекторов представляют собой гражданскую коммерческую организацию. Государственным принудительным механизмом они не являются. Исходя из этого, глядя на ситуацию с правовой стороны, можно представить себе все полномочия коллекторских агентств, их возможности, достоинства и недостатки. Итак, для наглядности сведем все исходные данные в таблицу и сравним, что вправе делать коллекторское агентство и приставы, а что – не вправе.

Действие	Коллекторское агентство	Судебный пристав – исполнитель
Требовать от должника уплаты долга до судебного решения	+	-
Вызывать должника для дачи объяснений	-	+
Объявлять должника и его имущество в розыск	-	+
Входить в квартиру должника принудительно	-	+
Арестовывать имущество	-	+
Изымать имущество и продавать его с торгов	-	+
Ограничивать выезд должника из России за рубеж	-	+
Взыскивать с должника дополнительные расходы	+ (убытки и представительские расходы)	+ (исполнительский сбор)

Как видите, полномочий и прав у коллекторских агентств не так уж много, как может показаться. Все полномочия у приставов. Но проблема в том, что служба судебных приставов пребывает в плачевном состоянии – мелкие зарплаты, огромная нагрузка (до 1500 – 2000 исполнительных производств на одного пристава – при такой нагрузке их прочитать-то даже не успеть, не надеясь уж на то, чтобы качественно отработать, выехать к должнику изъять его имущество, продать с торгов, расплатиться с взыскателем), огромная ответственность пристава порождают текучесть кадров, нестабильность и отсутствие дисциплины, а в большинстве случаев – просто отсутствие всякой работы по конкретному исполнительному листу. Вот и тает надежда на пристава, уменьшается вплоть до нуля авторитет исполнительской власти. Соответственно, возрастает надежда на коллектора и его агентство, которое, хоть и не имеет достаточных полномочий, но за счет своей наглости и пробивного характера может выжать из должника искомые деньги.

Как же действует в таком случае коллекторское агентство и какие методы применяет?

Основной прием – это телефонные переговоры с должником, с членами его семьи (хоть они не являются должниками, но узнав о проблеме, начинают капать на мозг должнику и склонять его к выплате денег). Переговоры ведутся со стороны коллекторов в агрессивной мере запугивания – должнику сообщается, как здорово он увяз в ситуации, как много его ожидает проблем, сообщается перечень последствий:

- мы арестуем и заберем у вас все имущество;

- за мошенничество посадим в тюрьму;

- запретим выезд за рубеж;

- лишим родительских прав;

- привлечем к долговой ответственности вашу маму, отца, жену или мужа, и даже соседей,

и т.д.

Как юрист, я понимаю, что все это чушь, что весь перечень ужастиков, озвученный коллектором, неосуществим и противозаконен. Нет у коллекторов таких прав, все равно они не смогут этого сделать. Бандитские 1990-е годы уже прошли, и в багажнике автомобиля в лес должников никто не вывозит. Но ведь должниками в основном большинстве случаев выступают не юристы, а простые люди, которые, в силу отсутствия правовых знаний и опыта, не могут оценить, правду им говорят или нет; тем более, что речь коллектора выглядит достаточно убедительно, он делает ссылки на законы (иногда) и на судебные документы. То обстоятельство, что законы в данном случае неприменимы, весьма завуалировано, должнику непонятно, правда это или нет, и угроза коллектора воспринимается реально.

От степени напряженности, уровня «наезда» коллектора в значительной мере зависит успех его взыскания. Насколько сильно он нагреет клиента – настолько он получит свое вознаграждение (процент от взысканного долга). Вот и стращают, на чем свет стоит, они своих должников, расписывая им все муки ада в случае невыплаты. Используется и функция автодозвона, когда, например, на номер должника телефонный автомат-коммутатор совершает звонки каждые две минуты. Избежать этого можно, просто сменив номер телефона (если конечно, для должника это неважно, и номер телефона не представляет ценности, то есть потеря контактов, деловых и личных связей неважна).

Если телефонный разговор должника не проймет, то коллектор выезжает по месту жительства, начиная угрожать уже лично должнику или членам его семьи. При этом, если судебный пристав действует в рамках закона (как правило), то коллектор не гнушается всякими гнусными методами, вроде запугивания матери должника (которая юридически к этому долгу никакого отношения не имеет, просто живет с сыном в одной квартире), звонков соседям, рассказывания им о том, какой должник нехороший человек и т.д. И чем больше сумма долга – тем выше заинтересованность коллектора в своей работе, тем больше активных действий по его взысканию он готов предпринимать, что вполне объяснимо. slava otdai dengi

Если рассматривать законность таких действий коллекторских агентств, то тут все весьма и весьма неоднозначно. Например, угроза «посадить в тюрьму», которая обычным нормальным человеком воспринимается именно как угроза или вымогательство, с правовой стороны каким-либо нарушением не является. Сам по себе коллектор посадить никого не может – к ответственности уголовного порядка могут привлечь только следователи (возбуждают уголовное дело), прокуроры (утверждают обвинительное заключение) и судьи (подписывают приговор). Стало быть, утверждение коллектора – всего лишь устное высказывание, сам же по себе он нигде подписи не ставит, то есть ответственности не несет.

Угрозы лишить родительских прав вообще являются чепухой в юридическом плане, так как наличие долгов никаким образом не ограничивает родительские права должника.

Стало быть, если вы попали в опалу коллекторам – то можно их просто игнорировать. Осложнить жизнь простого человека они могут существенно, с этим не поспоришь, изводить нервы они способны. Но до прямого преступления вроде причинения побоев они вряд ли дойдут – долгов, предназначенных для взыскания, много, и из-за какого-то одного клиента рисковать своей личной свободой смысла нет. Игнорировать коллекторов может человек либо человек, сам обладающий сильным характером, либо пофигист; если же терпения от сложившейся ситуации нет, то лучше обратиться к юристу, чтобы он вел переговоры с коллектором. Двум юристам проще найти общий язык, либо, если общего языка нет – то квалифицированно возразить и «отшить» зарвавшегося коллектора. Более того, с учетом появления и действий коллекторских агентств появились и услуги противоположной направленности – антиколлекторы, которые помогают простым людям защитить свои деньги и имущество от нападок коллекторов.

Брусков Павел

См. также: